Если у умершего человека остался долг, в том числе перед банками или микрофинансовыми организациями (МФО), то кредит после смерти заёмщика может перейти на наследника, созаёмщика или поручителя. В зависимости от того, кто гасит кредит после смерти заёмщика, отличается и объём ответственности по договору. Всегда ли кредиты родителей переходят на детей после смерти? Что делать, если умерший — муж или жена? Разберёмся, что говорит закон.

Переходят ли долги по кредиту?

Кредит в случае смерти заёмщика может перейти по наследству. Об этом свидетельствует пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса  Российской Федерации. Согласно ему, наследники отвечают по долгам умершего гражданина. Если наследников несколько, то кредит в случае смерти заёмщика они будут выплачивать либо в равных долях (если они поделили между собой имущество усопшего поровну), либо пропорционально унаследованным активам. Закон также предусматривает, что платить кредит наследодателя нужно только в пределах стоимости унаследованных активов.

Пример. 

У двух сестёр остался кредит после смерти матери на сумму в 300 тыс. руб. От мамы им досталось имущество на общую сумму в 5 млн руб. Сёстры решили его продать и поделить деньги пополам: каждой досталось по 2,5 млн руб. Поскольку наследство было поделено поровну, то после смерти родителей кредит переходит детям также в равных долях. Следовательно, 150 тыс. руб. выплатит одна сестра, и такую же сумму — другая.

 
Пример. 

У женщины муж умер, остался кредит после него. После смерти супруга жена получила в наследство имущество в 2 млн руб. У мужа остались долговые обязательства в 3,5 млн руб. Женщина приняла наследство, но банку выплатила всего 2 млн руб. (выполнила обязательства в пределах стоимости активов усопшего). Поскольку заёмщик до своей смерти застраховал кредит, оплату остальных 1,5 млн руб. банк будет требовать со страховой компании.

Обратите внимание! По общему правилу, имущество после смерти человека переходит правопреемникам в течение 6 месяцев после дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).  Днём открытия наследства считается либо момент смерти человека, либо дата вступления в законную силу решения суда о признании наследодателя умершим. В исключительных случаях суд может в своём решении указать предполагаемую дату смерти (ст. 1113 ГК РФ). 

Наследники отвечают по кредитам умершего.

Что делать, если человек взял кредит и умер?

Как уже упоминалось выше, ипотека в случае смерти заёмщика (как и другие кредиты) могут перейти по наследству. Однако банк или МФО могут не ждать, когда правопреемники завершат свои наследственные дела. Они могут начислить пени, штрафы или неустойку за просрочку платежа. И кредиторов не будет интересовать, по какой причине граждане просрочили уплату долгов — они повесят на наследников погашение не только самого кредита с процентами, но и штрафных санкций. 

Чтобы этого не допустить, долги по кредитам умершего нужно взять под контроль. Сделать это можно следующими способами:

  1. Найти кредитные договоры усопшего. Однако этот вариант является действующим только в случае, если займы оформлялись в бумажных документах. Сейчас многие сделки совершаются электронно, и добыть оригинал договора удастся только в случае, если граждане знают пароли от банковских аккаунтов наследодателя.
  2. Если после того, как человек умер, найти его договоры не удалось, но вы точно знаете, что у него есть кредиты, следует попросить содействия у нотариуса. Ст. 15 закона «Основ законодательства РФ о нотариате» разрешает нотариусам запрашивать сведения из бюро кредитных историй (БКИ). Так он сможет узнать, какие долги умершего по кредиту остались его детям или другим родственникам по закону. Если в завещании наследодатель указал третье лицо, не из числа близких родственников (например, коллега по работе, друг, бизнес-партнёр), то выплачивать кредиты придётся ему.
  3. Направить в банки и МФО нотариально заверенные копии свидетельства о смерти должника. Получив документы, финансовая организация прекратит начисление процентов и не будет штрафовать наследников. 

Дополнительно кредиторам стоит направить заявление-уведомление о том, что заёмщик умер. Это поможет банкам и МФО определить дальнейшую стратегию, как взыскать долг с умершего должника. 

Скачать образец заявления в банк о смерти заёмщика
Образец заявления в банк о смерти заёмщика

ОБРАЗЕЦ: Скачать образец заявления в банк о смерти заёмщика

Читайте также: Свидетельство о смерти

Какие долги не наследуются?

В некоторых случаях взыскание задолженности возможно только с самого наследодателя. Ст. 1112 ГК РФ перечисляет виды долгов, которые не переходят правопреемникам:

  • алиментные обязательства;
  • компенсации вреда, связанные со смертью другого человека по вине покойного;
  • возмещения вреда, связанные с причинением травм и иного ущерба здоровью другим людям по вине усопшего;
  • иные обязательства, тесно связанные с личностью умершего.

Но если человек умирает, кто платит вышеупомянутые долги? Ответ — никто. Погасить их мог только покойный.

Если вы хотите разобраться, что происходит с кредитом после смерти заёмщика, могут ли взыскать долг с умершего, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Они подскажут, как повлияет на родственников смерть заёмщика по ипотеке, что делать, если остался кредит после смерти мужа, жены, ребёнка или иных близких людей. Специалисты помогут во всём — от оформления свидетельства о смерти до уведомления банка о гибели наследодателя. 

Кто ещё платит кредит, если человек умер?

Если остался кредит, что делать правопреемникам покойного? Узнать, не был ли заём застрахован в страховой организации, нет ли по долгу созаёмщика или поручителя. Они также могут нести ответственность за задолженность умершего по кредиту. 

Кто платит кредит после смерти заёмщика? Как это происходит?
Созаёмщик

Он обладает теми же правами и обязанностями, что и основной заёмщик. Если главный должник умер, на созаёмщике остаются все обязательства по кредиту. При этом не имеет значения, какой именно кредит оформлялся — потребительский, на покупку автомобиля или ипотека. 

Если есть созаёмщик, то наследование кредитов умершего не происходит. Исключение — если созаёмщик и есть правопреемник по завещанию или по закону.

Поручитель

Иногда, чтобы оформить кредит в банке, нужны дополнительные гарантии возврата денег со стороны заёмщика. Ими могут стать передача имущества в залог или поручительство платежеспособного гражданина. 

Если до смерти гражданин допустил просрочку платежей, кредитор может взыскать долг с поручителя. Финансовая организация может потребовать погасить задолженность умершего по кредиту.

Однако в случае, если наследники примут имущество покойного, то поручитель может впоследствии взыскать с них потраченные на погашение кредита деньги. Ст. 365 ГК РФ позволяет поручителю, который выполнит обязательства основного должника, взыскать с него (а в данном случае — с его правопреемников) все потраченные суммы. При этом возврату подлежат как уплаченная основная сумма долга, так и проценты, а также неустойка или иные штрафные затраты.

Страховая компания Чтобы не платить кредит, родственники или иные наследники могут проверить, была ли у наследодателя страховка. Если заёмщик застраховал свои обязательства на случай гибели или серьёзных проблем со здоровьем (например, получение инвалидности I или II группы), то именно страховщик будет рассчитываться с банком или другой финансовой организацией. 

Важно! Долги по кредиту с наследников не будут взыскивать, если они откажутся от имущества покойного. Ст. 1157 ГК РФ разрешает гражданам отказываться от наследственных активов (и, соответственно, от любых обязательств) в пользу кого-то ещё или без указания следующего правопреемника. Тогда кредит после смерти заёмщика будут погашать либо другие наследники, либо государство, если имущество признают выморочным.

Читайте также: Отказ от наследства

Наследники не оплачивают алименты вместо наследодателя.

Срок исковой давности

В то же время банк или МФО должны взыскать задолженность в пределах срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, он составляет 3 года со дня, когда сторона сделки узнала о нарушении своих прав. 

Однако срок исковой давности после смерти должника не подлежит восстановлению, приостановлению или перерыву (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Это значит, что как только наступила просрочка, кредитор обязан начать предпринимать меры, чтобы наследники заёмщика, созаёмщик, поручитель или страховая компания погашали долги по кредиту. 

Пример. 

Леонид был единственным наследником своего отца, у которого накопились долги по кредитам в сумме 1 млн руб. Но Леонид ничего о долговых обязательствах отца не знал. Мужчина унаследовал имущество родственника в феврале 2019 года, в то время как умерший допустил первую просрочку по сделке в январе 2018 года. Банк подал иск в суд только в марте 2021 года, намереваясь заставить Леонида оплачивать задолженность. Но суд отказал банку, поскольку он пропустил срок исковой давности. Он считался с момента просрочки (январь 2018 года), а не с момента принятия наследства Леонидом (февраль 2019 года).

Судебная практика о взыскании долга с наследников умершего

Основополагающим документом в части разрешения споров о взыскании долгов с заёмщика после смерти является постановление Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года. В данном постановлении закреплены следующие выводы судебной практики:

  1. Долги наследодателя — все те обязательства, которые гражданин взял на себя до собственной смерти. Они передаются правопреемникам вне зависимости от того, когда наступает время исполнения обязательств, знали ли об этих долгах наследники, в какие сроки обнаружилось наличие задолженности.
  2. Смерть заёмщика не означает, что банк или МФО вправе требовать досрочного возврата долгов по кредиту. Граждане могут погашать задолженность по прежнему графику либо, при желании, утвердить новый по взаимному согласию. 
  3. Если люди, ответственные за кредиты покойного, захотят досрочно вернуть деньги финансовой организации, они должны предупредить её не менее чем за 30 дней. В договоре может быть установлен более короткий срок.
  4. Если граждане решили наследовать имущество умершего фактически, не прибегая к услугам нотариуса, они всё равно будут обязаны возвращать кредит после смерти заёмщика-наследодателя. Все долги будут передаваться новым правопреемникам вне зависимости от способа принятия активов усопшего.
  5. Если наследственного имущества недостаточно для погашения долгов, кредитор не вправе взыскивать их за счёт личного имущества правопреемников. Допустим, гражданин стал собственником активов усопшего на сумму в 1 млн руб., но кредитов у него было на 2 млн руб. Гражданин погашает займы в пределах 1 млн руб., но еще 1 млн руб. банк требовать за счёт личного имущества гражданина не может. По правилам п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается по причине того, что его невозможно исполнить полностью. 

Кредит после смерти заёмщика погашается лишь в случае, если у него есть созаёмщик, наследник, поручитель, или само обязательство было застраховано. При этом родственники, унаследовавшие долги (или другие лица, унаследовавшие обязательства по завещанию), отвечают по ним лишь в пределах стоимости полученного имущества после смерти наследодателя. Если активов недостаточно, граждане освобождаются от исполнения обязательств. Это правило не относится к созаёмщикам и поручителям — они должны вернуть банку или МФО займы полностью.

Частые вопросы

Стоимость унаследованного имущества может меняться. Как определить пределы своей ответственности по кредиту заёмщика после смерти?

В п. 61  постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года говорится о том, что стоимость унаследованных активов определяется по рыночной цене. Стоимость определяется на день открытия наследства. Поэтому, например, если вы приняли имущество усопшего на сумму в 3 млн руб., а через полгода оно подорожало до 3,5 млн руб., отвечать перед кредиторами вам придётся в пределах 3 млн руб. Всё потому, что на момент смерти наследодателя активы стоили 3 млн руб.

Можно ли не платить неустойку по долгам после смерти заёмщика?

Правопреемники отвечают по всем долгам заёмщика (включая те, что возникли в результате кредитования) после смерти. Им придётся возвращать банку или МФО как основную сумму задолженности, так и проценты, неустойку, штрафы и пени. Но размер обязательств по штрафным санкциям можно попытаться уменьшить в судебном порядке. Ст. 333 ГК РФ позволяет уменьшить начисленную неустойку, если размер штрафных выплат слишком большой для совершённого «нарушения».

Должны ли отказополучатели платить по долгам усопшего?

Нет, они не отвечают по задолженностям гражданина после его смерти (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года). Банк или иная финансовая организация не могут обязывать их заплатить по сделке с умершим.